19.11.2022 1:39

Asuntolainan kilpailuttaminen

Useat asuntolainan hakijat pyytävät edelleen lainatarjouksen vain omasta tutusta pankistaan, jossa ovat olleet vuosikymmeniä asiakkaana. Tarjouksia kannattaa kuitenkin kysyä useista eri pankeista ja vaihtaa mahdollisesti koko asiakkuus uuteen pankkiin, raha-asiansa hyvin hoitanut lainanhakija on haluttu asiakas useissa pankeissa. Pieneltä tuntuvat erot vaikkapa korkomarginaalissa voivat käytännössä olla useita tuhansia euroja. Kertomalla muista pankeista saadut tarjoukset, voi myös omasta tutusta pankista irrota aluksi luvattua parempi tarjous. Mutta miten kilpailutus käytännössä tapahtuu ja mitä osia asuntolainasta voi kilpailuttaa?

Pieneltäkin tuntuvat erot kuluissa ja korkoprosenteissa voivat käytännössä olla useita tuhansia euroja.

Asuntolainan korko koostuu korkomarginaalista ja viitekorosta. Korkomarginaali on pankin kanssa neuvoteltava koron osuus, joka lisätään viitekoron päälle. Korkomarginaalin suuruus suuruus riippuu monista tekijöistä, joista kerrotaan tarkemmin artikkelissa Miten pankki arvottaa lainanhakijan asiakkaana. Usein asuntolainan kilpailuttamisella tarkoitetaan nimenomaan korkomarginaalin kilpailuttamista, mutta myös lainan muita kustannuksia, palveluja ja ehtoja kannattaa kilpailuttaa.

Uuden lainan voi kilpailuttaa hakemalla tarjouksia useista pankeista. Myös vanhan lainan voi kilpailuttaa ja siirtää uuteen pankkiin, joka tarjoaa paremmat lainaehdot.

Kilpailuttamisen arvoisia asioita ovat esimerkiksi mahdollisuus ylimääräisiin lyhennyksiin ilman kustannuksia, lyhennysvapaat kuukaudet, viitekoron vaihtaminen maksutta kerran vuodessa (esim. 12kk euriborin vaihtaminen 1kk euriboriin tai pankin prime-korkoon), lainanhoitokulut ja pankin perimät palkkiot lainan järjestelystä ja toimituksista. Viitekoron vaihtaminen voi tulla tarpeelliseksi tilanteessa, jossa asuntolaina on sidottu pitkään 12 kuukauden euriboriin ja korot yllättäen laskevat, jolloin voi joutua odottamaan lähes vuodenkin oman lainan koron tarkistusta alemmalle tasolle. Toisaalta korkojen noustessa pitkään viitekorkoon siduttu laina tuntuu turvallisemmalta. Viitekoron vaihtamisen ja ylimääräisten lyhennysten kustannukset ovat seikkoja joiden kilpailutus kannattaa kesken laina-ajankin, erityisesti jos niitä ei ole huomannut neuvotella pankin kanssa lainaa hakiessa.

Lainasta voi kilpailuttaa korkomarginaalin, lainaehdot ja mahdolliset lainan lisäpalvelut.

Myös mahdolliset lainan lisäpalvelut voi kilpailuttaa. Näitä on esimerkiksi korkokatto, jonka avulla varmistetaan, ettei lainan korko nouse sovittua suuremmaksi viitekorkojen noustessa, sekä lainaturva, josta on apua esimerkiksi työttömyyden tai sairauden aiheuttamassa maksukyvyn alentumisessa. Asuntolainan mukana myös muut pankkipalvelut voi saada uudesta pankista alempaan hintaan. Uutta asuntolainaa kilpailuttaessa neuvotellaan eri pankkien kanssa ja pyydetään tarjouksia, joista valitaan paras. Pankit arvioivat asiakkaitaan eri tavoin, jonka takia myös lainan marginaali vaihtelee pankkien välillä. Vanhankin asuntolainan voi kilpailuttaa ja usein se kannattaakin. Pankit eivät tarjoa oma-alotteisesti parempia lainaehtoja tai alempaa marginaalia, vaan asiakkaan on itse pyydettävä parempaa tarjousta. Muista pankeista saatuja tarjouksia esimerkiksi paremmasta korkomarginaalista voi näyttää myös vanhassa pankissa. Usein pankki haluaa pitää vanhan laina-asiakkaansa ja tarjoaa yhtä hyvää tai parempaa tarjousta kuin uusi pankki, jolloin edut saa pankkia vaihtamatta. Mikäli laina ja palvelut halutaan siirtää uuteen pankkiin, pankki hoitaa lainan ja muiden palveluiden siirtämisestä seuraavan paperisodan ja muut järjestelyt vanhan pankin kanssa. Tietyt lainaehdot, kuten kiinteä korko, voivat kuitenkin vaikeuttaa pankin vaihtamista.

Pankkia vaihtaessa uusi pankki hoitaa paperisodan ja lainan siirtämiseen liittyvät järjestelyt vanhan pankin kanssa.

Asuntolainaa kilpailuttamalla voi säästää parhaimmillaan suuriakin summia. Keskittämällä muut pankki- ja vakuutuspalvelut samaan pankkiin voi saada lisää etuja. Kilpailuttaminen kannattaa aina, sillä mikäli parempaa tarjousta ei saa, aina voi jatkaa lainan lyhentämistä vanhojen ehtojen mukaisesti. Paremmalla tarjouksella voi kuitenkin säästää mukavan summan rahaa tai saada parempia etuja.