20.9.2022 2:23

Kuinka suuren asuntolainan voin ottaa?

Asuntolainan summan määrittelyyn on olemassa erilaisia nyrkkisääntöjä. Sanotaan, että lainan lyhentämiseen ja korkojen maksamiseen ei saisi kulua yli 40% kotitalouden kuukausittaisista nettotuloista. Toisen nyrkkisäännön mukaan korkein järkevä asuntolainan summa on noin 20 kertaa perheen kuukausitulojen määrä. Sanotaan myös, että oikea hetki asunnon ostolle on silloin, kun asunnon hinnasta on saatu säästettyä 30%. Nyrkkisäännöt ovat hyviä ohjeistuksia, mutta lainan määrä harkittaessa on tehtävä omaan elämäntilanteeseen sopiva laskelma, jossa otetaan huomioon kaikki tulot ja menot. Näiden perusteella voidaan määritellä minkä suuruiseen lainaan oma maksukyky riittää.

Lainan kuukausierä muodostuu lainan lyhennyksestä ja koron osuudesta. Näiden suhde riippuu valitusta lyhennystavasta. Esimerkiksi kiinteässä tasaerälyhennyksessä kaikki kuukausierät ovat yhtä suuria, mutta korkojen noustessa laina-aika pitenee.

Maksukyvyllä tarkoitetaan lainanottajan mahdollisuutta maksaa asuntolainan korot ja lyhennykset niin, että rahaa jää myös muihin kuluihin ja elämiseen. Omista kuukausimenoista voi tehdä laskelman, jossa ottaa huomioon kaikki säännölliset menot ja kulutusmenot. Näitä on esimerkiksi asumiskustannukset, muiden lainojen hoitokulut, auton käyttökulut ja elämisen kustannukset, kuten ruoka, vaatteet, työmatkat, terveydenhoito, vakuutusmaksut, puhelinlaskut ja muut kulut. Kun nettotuloista vähennetään menot, saadusta erotuksesta voidaan arvioida paljonko lainaa voidaan maksaa kuukausittain. Laskelmaan tulee varata myös joustoa yllättäviä kuluja varten. Pankki arvioi maksukyvyn perusteella minkä suuruinen asuntolaina hakijalle voidaan myöntää.

Jos omista menoista ei ole varmuutta, menoja voi kirjata ylös muutaman kuukauden ajan ja selvittää näin mihin rahat kuluvat.

Laskeman tulee olla joustava niin, että maksukyky säilyy myös elämäntilanteen muuttuessa. Lasten syntymä, työttömyys ja sairastumiset vaikuttavat maksukykyyn. Kriiseihin voi onneksi varautua lainavakuutuksella. Elämänmuutosten lisäksi lyhennystavasta riippuen myös korkojen nousu voi nostaa kuukasittaisia lainanhoitokustannuksia. Siksi laskelmat kannattaa tehdä myös suuremmalla korolla, ja pohtia riittääkö oma maksukyky lainan hoitamiseen korkojen kasvaessa. Laskelmassa voi käyttää apuna erilaisia netistä löytyviä laskureita.